Федор КОТОВ
Спасет ли россиян закон о коллекторской деятельности
Закон о коллекторской деятельности, о необходимости которого столько говорилось и писалось (в том числе и НСГ) все-таки принят. Государственная Дума приняла, а Совет Федерации одобрил закон о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов.
Необходимость подобного закона не то чтобы назрела, а перезрела даже. Агрессивное продвижение на рынках потребительских кредитов началось приблизительно 20 лет назад. При этом стоимость кредитов поражает воображение. В банках она составляет реально от 17 до 40%. Примерно такие же условия при покупке товаров в кредит в торговых сетях. А вот в микрофинансовых организациях процент достигает 890% в год.
Кредит без границ
Государство долгое время поощряло кредитование безо всяких границ. Вернее было бы сказать не государство в целом, а депутаты и чиновник, лоббировавшие интересы финансовых организаций. Государство же в целом просто не обращало до поры до времени на эту проблему особого внимания. Тем более, что изначально это большой проблемой и не было.
Главные доводы лоббистов – кредитный рынок существует во всех цивилизованных странах и является там основой формирования благосостояния рядового гражданина, выплачивающего кредиты всю свою жизнь, но обеспечивающего себе тем самым достойный уровень жизни и ее высокое качество. При этом как-то упускалось из виду, жесткая регламентация правил и норм кредитования, существующая на Западе (которой у нас и в помине не было) и более чем столетнюю историю, предшествовавшую формированию этих норм с вопиюшими эксцессами, описанными как в советских учебниках истории, так и в классической западной литературе.
Второй довод – необходимость отказа от «патерналистского мышления» и переход к самостоятельности для граждан. Формирование ответственности за свои финансовые решения. Какой ценой давался этот опыт – (семьи с маленькими детьми оказывались буквально на улице), а также практическая невозможность его использования для несчастных в дальнейшем в расчет тоже не принималась.
Национальное бедствие
В июльском номере журнала «Российская Федерация» (издание Федерального собрания – Парламен6та РФ) была опубликована статья Леонида Левицкого, посвященная новому закону. В ней были приведены любопытные данные.
«По информации ЦБ, каждый четвертый россиянин расплачивается по одному или нескольким кредитам. Их объем превысил 11 триллионов рублей – сумма, сопоставимая с расходной частью федерального бюджета. Если верить Объединенному кредитному бюро (ОКБ), за 2015 год просроченная задолженность увеличилась на 48 процентов и достигла 1,15 триллиона рублей. Эта статистика – статистика беды. Общий долг продолжает расти и нынче. Это притом что средний за¬емщик отдает в месяц 8905 рублей. Плата за потребительский кредит – 9680, за автокредит (или ипотеку) – 15 603, за кредит на неотложные нужды – 7905 рублей. Треть россиян ежемесячно тратит на выплату долга от 10 до 25 процентов зарплаты, еще треть – 50 процентов, пятая часть – более 75 процентов. Для каждого четвертого заемщика велик риск стать «добычей» коллекторов. Свыше 300 тысяч человек одновременно гасят пять и более займов.
Все больше людей вынуждены влезать в новые займы, чтобы расплатиться по старым. Население 30 регионов почти поголовно в долгах.
Откуда свалилась на нас эта напасть – закредитованность населения, оказавшегося на грани массового банкротства? Совет безопасности оценил ее как угрозу национальной безопасности. Если это так, то ответственно за нее Правительство, прежде всего его финансово-экономический блок и Центробанк. Поспешными, непродуманными и непросчитанными действиями они буквально насаждали «кредитный рынок».
Коллекторы наши и коллекторы западные
По статистике, возвращается 20–25% займа. Отсюда – возникновение института коллекторов, специализи¬рующегося на внесудебном взыскании просроченной и проблемной задолженности. Который тоже был заимствован с Запада, и, как всегда, через неподходящее место.
В статье Левицкого очень точно обозначена разница между коллекторами цивилизованными и коллекторами российскими.
«Цель западных коллекторов – сблизить интересы кредитора и заемщика, предложить схемы расчетов, устраивающие обе стороны. Это работа посредников-интеллектуалов, получающих свой гонорар за нее: чем мягче, тактичнее они себя ведут, тем чаще к ним обращаются. «Сбор долгов», как и любой финансовый бизнес, ориентируется на «долгосрочный период», на широкий круг клиентов. И понятно, любые формы выбивания долгов для него разрушительны. Добавим, каждое западное государство с разветвленным массовым кредитным рынком не полагается на интеллигентность, здравомыслие, высокую мораль финансистов и других заимодавцев. В большинстве стран законы строго ограничивают деятельность коллекторов. Суть ограничений – запрет на все досаждающие заемщику действия…
В России – кредиторы (банки, торговые фирмы) нанимают их «собирать» долги за определенный процент от возвращенных средств. Или все чаще продают им долг – вместе с судьбой заемщика, который их больше не волнует. При этой передаче долг не уменьшается (хотя его и продают за треть или полцены), но возрастает и нередко в разы. Арифметика весьма проста – «тело» долга, накопившиеся проценты на него, пени, штрафы за неустойку, зарплата и другие затраты коллекторов».
Отсюда – незаконные методы давления на должников с целью взыскания денег. За 2015 год МВД зафиксировано 25 тысяч жалоб на подобные действия. Включая отключения связи в больницах, угрозах терактов в детском саду и реального поджога детской коляски. Пока никого не посадили.
Что решил закон
По новому закону право взыскивать долги предоставляется только кредитным организациям и коллекторским, включенным в государственный реестр. Микрофинансовые организации и ломбарды такого права не получили. «Профессиональными взыскателями» не могут быть люди с непогашенной или неснятой судимостью. Закон четко прописывает, что дозволяется и что воспрещается им предпринимать. Запрещаются любые формы давления на заемщика – «досаждающие» действия.
Например, взыскатель может звонить заемщику раз в день, два раза в неделю, 8 раз в месяц с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов в выходные... Правда, остается вопрос – как это будет применяться на практике? Ибо в России суровость законов, как известно, компенсируется необязательностью их исполнения. В данном случае – для «черных коллекторов».
А толку то что?
Но не это самое главное. Самое главное в том, как решить вопрос просроченных кредитов?
По данным на начало 2016 года в Пензенской области общая закредитованность населения составила 71.5 миллиарда рублей, или 53 тысячи рублей на душу населения, при том, что процент жителей, взявших кредит немногим превышает 50% (Челябинская область для сравнения закредитована на 99,6%, но зато Москва близка к нам – 53%). Но посмотрим, что значит долговая нагрузка в 53 тысячи на душу (включая грудных детей). Учитывая то , что доля трудоспособного населения в Пензенской области составляет 56,8%, нагрузка на одного жителя составляет 93,3 тысячи рублей. Если же учесть, что закредитовано немногим более 50% населения, то получаем долговую нагрузку в в 187 тысяч рублей!
По последним официальным данным средняя зарплата по региону составляет порядка 22 тысячи рублей в месяц. Реально (с учетом объявления о вакансиях, опросов и т.д.) она 12–15 тысяч.
Это год выплат, если не есть ничего! Как рассчитаться с долгами при таком соотношении? Никак!
А, значит, правительству и заокондателям придется в ближайшем будущем придумывать что-то еще, кроме ограничения деятельности коллекторов.
«Новая социальная газета», №26, 21 июля 2016 г.
Публикация размещена с разрешения редакции «НСГ».
Адрес редакции «Новой социальной газеты»: г. Пенза, ул. К. Маркса, 16. Тел./факс.: 56-24-91, 56-42-02, 56-42-04.
