Дмитрий ГУЛИН

Суд не позволил микрофинансовой организации получить свои макропроценты

 

В октябре 2015 года жительница Октябрьского района Пензы Галина Л. имела неосторожность взять взаймы в микрофинансовой организации ООО МФО «Фристайл» 3,6 тысячи рублей и вовремя не вернуть задолженность. Спустя два года кредитор обратился в суд с иском, в котором просил вернуть задолженность, а также проценты – всего 60 тысяч рублей, плюс оплату судебных расходов.

Первоначальный кредитор – ООО МФО «Фристайл» предоставил Галине Л. денежные средства в качестве займа 15 октября 2015 года. В соответствии с пунктом 2, 6 индивидуальных условий договора, заемщик обязался возвратить всю сумму и проценты за пользование займом в срок до 14 ноября 2015 года включительно.

По соглашению сторон (пункт 4 договора), основная процентная ставка за пользование займом была установлена в размере 905,2 процентов годовых от суммы займа (2,48 процента в день) и 1,9 процента в день от суммы займа (693,5 процента годовых) в течение льготного периода, который составляет 28 дней.

По условиям договора, проценты за пользование займом по основной процентной ставке начислялись со дня, следующего за последним днем льготного периода, и по день фактического получения кредитором денежных средств в погашение суммы займа (включительно).

На день подачи искового заявления срок пользования займом составил 691 календарный день.
В суд кредитор представил следующий расчет: сумма процентов за пользование займом за льготный период с 16.10.2015 г. по 12.11.2015 (3600 рублей*1,9 процента)*28 дней = 1915,2 рубля; сумма процентов за пользование займом по основной процентной ставке за период с 13.11.2015 по 5.09.2017 (3600 рублей*2,48 процента)*663 дня = 59192,64 рубля. Таким образом, только сумма процентов, начисленных за пользование займом, составила 61 тысячу 107,84 рубля.

Так как женщина в счет погашения задолженности по договору внесла 200 рублей, на день подачи искового заявления общая сумма задолженности составила 64 тысячи 507,84 рубля.
Примечательно, что соглашением от 8 декабря 2015 года «об уступке права (требования)» первоначальный кредитор ООО микрофинансовая организация «Фристайл» уступил право (требование) по договору займа с Галиной Л. ООО «Право». Именно эта компания спустя два года и обратилась в суд с исковым требованием. Снизив сумму задолженности по договору займа на 4,5 тысячи рублей…

«Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций…»

«Взыскание с Галины Л. в пользу ООО «Право» процентов за пользование микрозаймом в размере 905,2 процентов годовых за период с 13.11.2015 по 5.09.2017, то есть 663 дня, суд полагает противоречащим существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

…Согласно договору займа, заключенному между ООО МФО «Фристайл» и Галиной Л., последняя обязалась возвратить сумму займа и проценты за пользование им 14.11.2015, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

…Согласно Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции от 29 декабря 2015 №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ»), микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа…»

При таких обстоятельствах взыскиваемые проценты за пользование займом по мнению суда подлежат исчислению: за период с 16.10.2015 по 12.11.2015 (28 дней) исходя из 693,5 процентов годовых – в размере 1915,19 рублей.

А вот за период с 13.11.2015 по 5.09.2017 (663 дня) исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше 1 года (по состоянию на день заключения договора микрозайма 9,24 процента годовых). Всего 604,22 рубля, согласно расчету: 3600*663/365*9,24 процента.

«…Поскольку судом установлено неисполнение ответчиком обязательств по договору займа, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ООО «Право» и взыскании с Галины Л. задолженности по договору займа в размере 5 919,42 рублей – основного долга в размере 3,6 тысячи рублей и процентов за период в сумме 2319,42 рубля (1915,20 + 604,22)… Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований – 9,9 процента – 198 рублей…»
Таким образом, суд взыскал с Галины Л. в пользу ООО «Право» 6 117 рублей 42 копейки.
Пензенский областной суд оставил решение районного суда без изменения.

«Новая социальная газета», №33, 13 сентября 2018 г.
Публикация размещена с разрешения редакции «НСГ».
Адрес редакции «Новой социальной газеты»: г. Пенза, ул. К. Маркса, 16. Тел./факс.: 56-24-91, 56-42-02, 56-42-04.